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網絡互助或成為“第三種保障”

作者: +關注作者 來源: 經濟日報 2019-08-15 15:46 標簽:
相互寶日前公布的數據顯示,其存量成員數超過8000萬人。

  相互寶日前公布的數據顯示,其存量成員數超過8000萬人。
  “相互寶這樣的網絡互助平臺或能成為基本醫療保障體系和商業保險體系之外第三種保障形式。”社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍在接受經濟日報記者采訪時表示。
  目前,我國已經建立了世界上規模最大的基本醫療保障網,基本醫療保障參保人數超過13.5億人,參保率穩定在95%以上。
  郭金龍介紹,基本醫療保障一般包括三部分,即城鎮居民基本醫療保險、職工基本醫療保險和新型農村合作醫療。但對于不少人來說,基本醫療保障仍然有限。郭金龍表示,畢竟醫保具有普惠性,覆蓋面雖然廣,但其給予的保障也是最基本的。比如,藥品的使用范圍就受到了一定限制。
  近年來,隨著互聯網技術發展,網絡互助平臺興起并快速發展,影響力也逐步增大,用戶人數迅速增加,其發展勢頭不容小覷。
  郭金龍介紹,互助機制并非新生事物,實際上是最原始的風險保障形式之一。當前,相互寶參與人數快速增長,說明基本醫療保障和商業醫療保險的保障尚存不足。網絡互助給予了公眾第三種選擇,尤其是對于低收入群體來說,商業醫療保險保費一般較高,網絡互助參與人數較多,每個人分擔的費用低得多。
  據了解,今年以來每個相互寶成員最高分攤的金額只有3.58元。數據顯示,三線城市及以下區域的相互寶成員占到整體的56%,其中來自縣城及農村的占到整體的30%。此外,中西部區域成員也相當踴躍。
  “網絡互助并非保險。”郭金龍認為,網絡互助與商業保險、大病保險等是互相補充關系,不能相互替代。
  目前,網絡互助平臺也面臨可持續發展問題。對于單純做平臺的網絡互助模式來說,看起來并不盈利。那么,如何做到商業可持續?郭金龍認為,當前互聯網平臺更關心的是用戶積累,也即流量。有了一定流量,網絡互助平臺不一定要通過網絡互助項目本身來盈利,而是可以通過為用戶提供其他產品和服務獲得收入,進而彌補互助項目的部分成本。
  網絡互助監管也是目前市場較為關心的問題。國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生認為,網絡互助平臺的模式差異較大,有的沒有資金池,完全事后籌資,有的則存在資金池。如果會員出于自愿,并且能夠逐漸完善自我管理、滿足相應的監管要求,這樣的網絡互助平臺就具有一定發展空間。
  郭金龍認為,“預付費”“資金池”“剛性賠付”等是網絡互助的“紅線”。一旦平臺形成資金池,就應該盡快納入金融監管,否則一旦出現問題,消費者必將遭受損失。

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